Ordonanta de Urgenta nr. 50 din 9 iunie 2010 privind contractele de credit pentru consumatori

EMITENT: GUVERNUL
PUBLICAT ÎN: MONITORUL OFICIAL nr. 389 din 11 iunie 2010

Având în vedere cã transpunerea şi implementarea în legislaţia naţionalã a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European şi a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori şi de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului trebuie realizatã pânã la data de 11 iunie 2010, adoptarea prezentei ordonanţe de urgenţã se impune pentru a permite creditorilor sã îndeplineascã obligaţiile prevãzute în actul normativ european, astfel încât sã fie atins obiectivul de creare a pieţei interne comunitare, care impune asigurarea unui cadru de reglementare unitar la nivelul Uniunii Europene.
Ţinând cont de faptul cã în lipsa unei reglementãri imediate a contractelor de credit pentru consumatori aceştia nu ar putea beneficia de drepturile prevãzute de actul normativ european şi cã s-ar crea o denaturare a concurenţei,
luând în considerare faptul cã actul normativ încurajeazã mobilitatea consumatorilor în sensul de a li se permite acestora mutarea creditelor de la un creditor la altul în condiţii contractuale mai avantajoase, posibilitatea consumatorilor de a rambursa anticipat sumele contractate fãrã a plãti penalitãţi excesive, în condiţiile generate de criza economico-financiarã cu impact asupra veniturilor per familie, actul normativ creeazã cadrul necesar pentru relansarea acordãrii de credite în condiţii de transparentã şi liberã concurenţã, instituindu-se astfel mecanisme care sã menţinã un grad suficient de solvabilitate atât debitorilor, cât şi creditorilor,
pentru a se evita posibilitatea declanşãrii procedurii de infringement de cãtre Comisia Europeanã împotriva României,
ţinând cont de faptul cã aceste aspecte vizeazã interesul public şi constituie situaţii de urgenţã şi extraordinare, a cãror reglementare nu poate fi amânatã,
în temeiul art. 115 alin. (4) din Constituţia României, republicatã,

Guvernul României adoptã prezenta ordonanţã de urgenţã.

CAP. I
Obiect, domeniu de aplicare şi definiţii

ART. 1
Prezenta ordonanţã de urgenţã reglementeazã drepturile şi obligaţiile pãrţilor în ceea ce priveşte contractele de credit pentru consumatori.
ART. 2
(1) Prezenta ordonanţã de urgenţã se aplicã contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipotecã sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum şi contractelor de credit al cãror scop îl constituie dobândirea ori pãstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau creşterea valorii unui bun imobil, indiferent de valoarea totalã a creditului.
(2) Prezenta ordonanţã de urgenţã nu se aplicã urmãtoarelor contracte:
a) contracte de închiriere sau de leasing, în cazul în care obligaţia de cumpãrare sau opţiunea de cumpãrare a obiectului contractului nu este stabilitã nici prin respectivul contract, nici prin alt contract separat;
b) contracte de credit sub forma “descoperitului de cont”, pe baza cãrora creditul trebuie rambursat în termen de o lunã;
c) contracte de credit pe baza cãrora creditul este acordat fãrã dobândã şi fãrã alte costuri, precum şi contracte de credit cu termen de rambursare într-o perioadã de 3 luni şi pentru care sunt de plãtit numai costuri nesemnificative. Prin costuri nesemnificative se înţelege costuri de pânã la 0,5% din valoarea contractului de credit;
d) contracte de credit acordate de cãtre un angajator angajaţilor sãi cu titlu accesoriu, ca sprijin pentru aceştia, fãrã dobândã sau cu o dobândã anualã efectivã mai micã decât cea practicatã pe piaţã şi care nu se oferã în general publicului;
e) contracte de credit încheiate cu firmele de investiţii, aşa cum sunt definite la art. 2 alin. (2) lit. p) şi x) din Regulamentul nr. 32/2006 privind serviciile de investiţii financiare, aprobat prin Ordinul Comisiei Naţionale a Valorilor Mobiliare nr. 121/2006 , cu modificãrile ulterioare, sau cu instituţiile de credit definite la art. 7 alin. (1) pct. 10, 11 şi 13 din Ordonanţa de urgenţã a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, aprobatã cu modificãri şi completãri prin Legea nr. 227/2007 , cu modificãrile şi completãrile ulterioare, în scopul de a permite unui investitor sã efectueze o tranzacţie referitoare la unul sau mai multe instrumente financiare dintre cele prevãzute la art. 2 pct. 1 din Regulamentul nr. 31/2006 privind completarea unor reglementãri ale Comisiei Naţionale a Valorilor Mobiliare, în vederea implementãrii unor prevederi ale directivelor europene, aprobat prin Ordinul Comisiei Naţionale a Valorilor Mobiliare nr. 106/2006 , atunci când societatea de investiţii sau instituţia de credit care acordã creditul este implicatã într-o astfel de tranzacţie;
f) contracte de credit care sunt rezultatul unei hotãrâri pronunţate de o instanţã sau de o altã autoritate instituitã conform prevederilor legale;
g) contracte de credit referitoare la amânarea, cu titlu gratuit, a plãţii unei datorii existente, neînţelegându-se prin acestea contractele de restructurare, reeşalonare etc.;
h) contracte de credit la încheierea cãrora consumatorului i se cere sã punã la dispoziţia creditorului un bun mobil, cu titlu de garanţie, şi în cazul cãrora rãspunderea juridicã a consumatorului este strict limitatã la respectivul bun mobil oferit drept garanţie. Nu se înţeleg prin aceasta contractele de credit în temeiul cãrora bunul oferit drept garanţie este însuşi bunul finanţat;
i) contracte de credit referitoare la credite acordate unui public restrâns pe baza unei dispoziţii legale de interes general, la rate ale dobânzii mai mici decât cele practicate în mod obişnuit pe piaţã sau fãrã dobândã ori în condiţii care sunt mai avantajoase pentru consumator decât cele obişnuite de pe piaţã şi cu dobânzi mai mici decât cele practicate în mod normal pe piaţã.
ART. 3
În cazul contractelor de credit sub forma “descoperit de cont”, potrivit cãrora creditul trebuie rambursat la cerere sau într-o perioadã de maximum 3 luni, se aplicã numai art. 1 -8, art. 9 alin. (1) lit. a)-c) şi alin. (2), art. 10, art. 21-45, art. 48, 49, 52, 53, art. 63-65 şi art. 70-96.
ART. 4
În cazul contractelor de credit sub forma “descoperit de cont cu aprobare tacitã” se aplicã numai art. 1-7, art. 35-44, art. 56, 57 şi art. 79-96.
ART. 5
Se aplicã numai art. 1-10, art. 21-29, art. 31-45 şi art. 46 alin. (1) lit. a)-i) şi lit. m), art. 48, 50, 51, art. 54-57 şi art. 66-96 contractelor de credit încheiate de o organizaţie care îndeplineşte urmãtoarele condiţii:
a) este constituitã în avantajul reciproc al membrilor sãi;
b) nu obţine profit pentru alte persoane, ci doar pentru membrii sãi;
c) îndeplineşte un rol social conform legislaţiei;
d) primeşte şi gestioneazã numai contribuţii ale membrilor sãi şi le oferã surse de creditare numai acestora;
e) acordã credit cu o dobândã anualã efectivã mai micã decât cea practicatã în mod obişnuit pe piaţã sau în limitele unui plafon prevãzut de legislaţie;
f) componenţa acesteia este limitatã la persoane care îşi au reşedinţa sau locul de muncã într-o anumitã regiune sau la angajaţi şi pensionari ai unui anumit angajator ori la persoane care îndeplinesc alte cerinţe prevãzute de legislaţie, cerinţe care reprezintã baza pe care se întemeiazã o legãturã comunã între membri.
ART. 6
(1) Se aplicã numai art. 1- 10, art. 21-29, art. 31-45 şi art. 46 alin. (1) lit. a)-j), lit. m) şi lit. s), art. 47 alin. (2)-(4), art. 48, 50, 51, art. 54-57, art. 66-69 şi art. 72-96 în cazul contractelor de credit care prevãd punerea de acord a creditorului cu consumatorul asupra unor formalitãţi cu privire la metodele de amânare la platã sau de rambursare, în cazul în care:
a) consumatorul şi-a încãlcat deja obligaţiile cuprinse în contractul de credit iniţial;
b) astfel de formalitãţi ar fi susceptibile de a elimina posibilitatea unor acţiuni în instanţã în legãturã cu respectiva încãlcare;
c) consumatorul nu ar fi, prin aceasta, obligat sã respecte clauze contractuale mai puţin favorabile decât cele din contractul de credit iniţial.
(2) În cazul în care contractul de credit se înscrie în domeniul de aplicare al art. 3 se aplicã numai prevederile respectivului articol.
ART. 7
În sensul prezentei ordonanţe de urgenţã, termenii şi expresiile de mai jos au urmãtoarele semnificaţii:
1. consumator – persoana fizicã ce acţioneazã în scopuri care se aflã în afara activitãţii sale comerciale sau profesionale;
2. contract de credit – contractul prin care un creditor acordã, promite sau stipuleazã posibilitatea de a acorda unui consumator un credit sub formã de amânare la platã, împrumut sau alte facilitãţi financiare similare, cu excepţia contractelor pentru prestarea de servicii în mod continuu ori pentru furnizarea de bunuri de acelaşi fel, atunci când consumatorul plãteşte pentru asemenea servicii sau bunuri în rate, pe durata furnizãrii lor;
3. contract de credit legat – un contract de credit în care sunt întrunite, în mod cumulativ, urmãtoarele condiţii:
a) creditul în cauzã serveşte exclusiv finanţãrii unui contract care are ca obiect furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu;
b) contractul de credit şi contractul de achiziţie de bunuri sau servicii formeazã, din punct de vedere obiectiv, o unitate comercialã;
4. costul total al creditului pentru consumatori – toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele şi orice alt tip de costuri pe care trebuie sã le suporte consumatorul în legãturã cu contractul de credit şi care sunt cunoscute de cãtre creditor, cu excepţia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, în special primele de asigurare, sunt incluse dacã încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obţinerea creditului însuşi sau pentru obţinerea acestuia în concordanţã cu clauzele şi condiţiile prezentate;
5. creditor – persoana juridicã, inclusiv sucursalele instituţiilor de credit şi ale instituţiilor financiare nebancare din strãinãtate, care desfãşoarã activitate pe teritoriul României şi care acordã sau se angajeazã sã acorde credite în exerciţiul activitãţii sale comerciale ori profesionale;
6. dobânda anualã efectivã – costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totalã a creditului, inclusiv costurile prevãzute la art. 73, dupã caz;
7. descoperit de cont – contract de credit explicit pe baza cãruia un creditor pune la dispoziţia unui consumator fonduri care depãşesc soldul curent al contului curent al consumatorului;
8. descoperit de cont cu aprobare tacitã – “descoperit de cont”, acceptat în mod tacit, prin care un creditor pune la dispoziţia unui consumator fonduri care depãşesc soldul curent al contului curent al consumatorului sau “descoperitul de cont” convenit;
9. intermediar de credit – persoanã fizicã sau juridicã ce nu acţioneazã în calitate de creditor şi care, în cursul exercitãrii activitãţii sale comerciale ori profesionale, în schimbul unui onorariu, ce poate lua formã pecuniarã sau orice altã formã de platã convenitã, desfãşoarã cel puţin una din urmãtoarele activitãţi:
a) prezintã sau oferã consumatorilor contracte de credit;
b) oferã asistenţã consumatorilor prin organizarea de activitãţi pregãtitoare privind contractele de credit, altele decât cele de la lit. a);
c) încheie contracte de credit cu consumatorii în numele creditorului;
10. intermediarul de credit cu titlu auxiliar – persoana fizicã sau juridicã ce realizeazã activitatea de intermediere de credite cu titlu auxiliar activitãţii sale principale;
11. rata dobânzii aferente creditului – rata dobânzii, exprimatã ca procent fix sau variabil aplicat anual sumei trase din credit;
12. rata fixã a dobânzii aferente creditului – convenirea de cãtre pãrţi în contractul de credit asupra unei singure rate a dobânzii aferente creditului pentru întreaga duratã a contractului de credit sau asupra mai multor rate ale dobânzii aferente creditului pentru termene parţiale aplicând exclusiv un procentaj fix specific. În cazul în care nu sunt stabilite toate ratele dobânzii aferente creditului în contractul de credit, se considerã cã rata dobânzii aferente creditului este fixã numai pentru termenele parţiale pentru care ratele dobânzii aferente creditului sunt stabilite exclusiv printr-un procentaj fix specific convenit în momentul încheierii contractului de credit;
13. valoarea totalã a creditului – plafonul sau sumele totale puse la dispoziţie pe baza unui contract de credit;
14. valoarea totalã plãtibilã de cãtre consumator – suma dintre valoarea totalã a creditului şi costul total al creditului pentru consumator;
15. suport durabil – orice instrument care permite consumatorului sã stocheze informaţii care îi sunt adresate personal, în aşa fel încât acestea sã fie accesibile pentru consultare în viitor pe o perioadã de timp adecvatã scopului informaţiilor, şi care permite reproducerea fidelã a informaţiilor stocate;
16. unitate comercialã – se considerã cã existã unitate comercialã în una dintre urmãtoarele situaţii:
a) furnizorul sau prestatorul de servicii finanţeazã el însuşi creditul pentru consumator;
b) creditul este finanţat de un terţ, iar creditorul foloseşte serviciile furnizorului sau ale prestatorului pentru încheierea contractului de credit sau pentru pregãtirea acestuia;
c) bunurile respective sau prestarea unui anumit serviciu sunt specificate în mod expres în contractul de credit.

CAP. II
Informaţii şi practici preliminare încheierii contractului de credit

SECŢIUNEA 1
Informaţii standard care trebuie incluse în publicitate

ART. 8
Orice formã de publicitate referitoare la contractele de credit trebuie sã cuprindã informaţii potrivit prevederilor prezentei secţiuni.
ART. 9
(1) Informaţiile standard specificã, prin intermediul unui exemplu reprezentativ, urmãtoarele:
a) rata dobânzii aferente creditului, fixã şi/sau variabilã, împreunã cu informaţii privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator;
b) valoarea totalã a creditului;
c) dobânda anualã efectivã;
d) durata contractului de credit;
e) în cazul unui credit sub formã de amânare la platã pentru un anumit bun sau serviciu, preţul de achiziţie şi valoarea oricãrei plãţi în avans;
f) dupã caz, valoarea totalã plãtibilã de cãtre consumator şi valoarea ratelor.
(2) În orice formã de publicitate, informaţiile prevãzute la alin. (1) sunt scrise în mod clar, concis, vizibil şi uşor de citit, în acelaşi câmp vizual şi cu caractere de aceeaşi mãrime.
(3) În cazul în care încheierea unui contract referitor la un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, în special o asigurare, este obligatorie pentru obţinerea creditului însuşi sau pentru obţinerea acestuia în concordanţã cu clauzele şi condiţiile prezentate, iar costul acelui serviciu nu poate fi determinat în prealabil, obligaţia de a încheia un asemenea contract este, de asemenea, menţionatã în mod clar, concis şi vizibil, împreunã cu dobânda anualã efectivã.
ART. 10
Prezenta secţiune se aplicã cu respectarea prevederilor Legii nr. 363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comercianţilor în relaţia cu consumatorii şi armonizarea reglementãrilor cu legislaţia europeanã privind protecţia consumatorilor.

SECŢIUNEA a 2-a
Informaţii precontractuale

ART. 11
(1) Creditorul şi, dupã caz, intermediarul de credit furnizeazã consumatorului, pe baza clauzelor şi a condiţiilor de creditare oferite de cãtre creditor, precum şi, dupã caz, a preferinţelor exprimate şi a informaţiilor furnizate de cãtre consumator, informaţiile necesare care sã îi permitã consumatorului sã compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informatã cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit.
(2) Informaţiile sunt furnizate:
a) cu suficient timp înainte, dar nu cu mai puţin de 15 zile înainte ca un consumator sã încheie un contract de credit sau sã accepte o ofertã;
b) pe hârtie sau pe alt suport durabil;
c) prin intermediul formularului “Informaţii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”, prevãzut în anexa nr. 2.
(3) Perioada de 15 zile prevãzutã la alin. (2) lit. a) se poate reduce cu acordul scris al consumatorului.
(4) În cazul în care creditorul a furnizat formularul “Informaţii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”, prevãzut în anexa nr. 2, se considerã cã acesta a respectat cerinţele de informare prevãzute de prezentul articol şi la art. 4 din Ordonanţa Guvernului nr. 85/2004 privind protecţia consumatorilor la încheierea şi executarea contractelor la distanţã privind serviciile financiare, republicatã, cu modificãrile ulterioare.
ART. 12
Orice informaţii suplimentare pe care creditorul ar putea sã i le furnizeze consumatorului trebuie oferite într-un document separat, care poate fi anexat la formularul “Informaţii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”.
ART. 13
(1) În plus faţã de formularul “Informaţiile standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”, prevãzut în anexa nr. 2, consumatorului i se furnizeazã, la cerere şi gratuit, un exemplar din proiectul de contract de credit. Aceastã dispoziţie nu se aplicã în cazul în care în momentul cererii creditorul nu poate sã încheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne.
(2) În cazul creditelor garantate cu ipotecã sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum şi al contractelor de credit al cãror scop îl constituie dobândirea ori pãstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau creşterea valorii unui bun imobil, în plus faţã de formularul “Informaţiile standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”, prevãzut în anexa nr. 2, creditorul are obligaţia sã furnizeze, în conformitate cu prevederile art. 11 alin. (1) şi alin. (2) lit. a) şi b), un exemplar al proiectului de contract de credit, cu excepţia cazului prevãzut la alin. (1) teza a doua.
ART. 14
(1) Informaţiile prevãzute la art. 11 cuprind urmãtoarele:
a) tipul de credit;
b) identitatea şi adresa sediului social şi a punctului de lucru al creditorului, precum şi, dupã caz, identitatea şi adresa sediului social şi/sau a punctului de lucru ori, dupã caz, adresa de domiciliu a intermediarului de credit implicat;
c) valoarea totalã a creditului şi condiţiile care guverneazã tragerea;
d) durata contractului de credit;
e) în cazul unui credit acordat sub forma unei amânãri la platã pentru un anumit bun sau serviciu şi în cazul contractelor de credit legate, bunul ori serviciul respectiv şi preţul de achiziţie al acestuia;
f) rata dobânzii aferente creditului;
g) condiţiile care guverneazã aplicarea ratei dobânzii aferente creditului, formula de calcul al ratei dobânzii, precum şi termenele, condiţiile şi procedura pentru modificarea ratei dobânzii aferente creditului şi, în cazul în care se aplicã rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanţe diferite, informaţiile de mai sus pentru toate ratele aplicabile;
h) dobânda anualã efectivã şi valoarea totalã plãtibilã de cãtre consumator, ilustrate prin intermediul unui exemplu reprezentativ care menţioneazã toate ipotezele folosite pentru calculul ratei respective; în cazul în care consumatorul a informat creditorul în legãturã cu una sau mai multe componente ale creditului preferat, precum durata contractului de credit şi valoarea totalã a creditului, creditorul trebuie sã ia în considerare aceste componente;
i) în cazul în care un contract de credit prevede modalitãţi de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobânzii aferente creditului diferite, şi creditorul foloseşte ipoteza prevãzutã în anexa nr. 1 pct. II lit. b), acesta trebuie sã indice faptul cã aplicarea altor mecanisme de tragere pentru acest tip de contract de credit poate avea drept rezultat aplicarea unei dobânzi anuale efective mai mari;
j) suma, numãrul şi frecvenţa plãţilor care vor fi efectuate de cãtre consumator şi, dupã caz, ordinea în care plãţile vor fi alocate pentru rambursare diferitelor solduri restante cu rate diferite ale dobânzii aferente creditului;
k) comisioanele de administrare ale unuia sau mai multor conturi care înregistreazã atât operaţiuni de platã, cât şi trageri din credit, cu excepţia cazului în care deschiderea unui cont este opţionalã, împreunã cu costurile pentru utilizarea unui mijloc de platã atât pentru operaţiuni de platã, cât şi pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultând din contractul de credit, precum şi condiţiile în care aceste costuri pot fi modificate;
l) existenţa taxelor, onorariilor şi costurilor pe care consumatorul trebuie sã le plãteascã în legãturã cu încheierea, publicitatea şi/sau înregistrarea contractului de credit şi a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;
m) obligaţia, dupã caz, de a încheia un contract privind un serviciu accesoriu aferent unui contract de credit, în special o asigurare, în cazul în care încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obţinerea creditului însuşi sau pentru obţinerea acestuia în concordanţã cu clauzele şi condiţiile prezentate;
n) rata dobânzii aplicabile în cazul ratelor restante, mãsurile pentru ajustarea acesteia şi orice alte costuri intervenite în caz de nerespectare a contractului;
o) o avertizare privind consecinţele neefectuãrii plãţilor;
p) garanţiile solicitate;
q) existenţa sau lipsa dreptului de retragere;
r) dreptul de rambursare anticipatã şi, dupã caz, informaţii privind dreptul creditorului la compensaţie şi modul în care aceasta va fi stabilitã potrivit prevederilor art. 66-69;
s) dreptul consumatorului de a fi informat de îndatã şi gratuit asupra rezultatului consultãrii bazei de date pentru evaluarea bonitãţii sale, potrivit prevederilor art. 32 alin. (1);
ş) dreptul consumatorului de a primi la cerere şi gratuit un exemplar al proiectului de contract de credit. Aceastã dispoziţie nu se aplicã în cazul în care în momentul cererii creditorul nu poate sã încheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne;
t) în cazul creditelor garantate cu ipotecã, cu o altã garanţie comparabilã sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum şi contractelor de credit al cãror scop îl constituie dobândirea ori pãstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau creşterea valorii unui bun imobil, dreptul consumatorului de a primi gratuit un exemplar al proiectului de contract de credit. În acest caz, pct. 5 referitor la alte aspecte juridice importante, rubrica 5, prevãzut în anexa nr. 2, se reformuleazã dupã cum urmeazã: “Dreptul de a primi proiectul de contract de credit. Aveţi dreptul sã primiţi un exemplar al proiectului de contract de credit.” Aceastã dispoziţie nu se aplicã în cazul în care în momentul cererii creditorul nu poate sã încheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne;
ţ) dupã caz, perioada în care informaţiile precontractuale au forţã juridicã obligatorie pentru creditor.
(2) În cazul contractelor de credit garantate cu ipotecã, cu o altã garanţie comparabilã sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum şi al contractelor de credit al cãror scop îl constituie dobândirea sau pãstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau creşterea valorii unui bun imobil, în afarã de informaţiile prevãzute la alin. (1) creditorul informeazã consumatorul cã acestuia îi pot reveni, în stadiu precontractual, numai urmãtoarele cheltuieli, dupã caz:
a) cheltuieli aferente întocmirii dosarului de credit,
b) cheltuieli aferente constituirii ipotecii şi garanţiilor aferente.
ART. 15
În cazul comunicãrii telefonice, descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar care trebuie oferitã, potrivit art. 5 alin. (2) lit. b) din Ordonanţa Guvernului nr. 85/2004 , republicatã, cu modificãrile ulterioare, cuprinde cel puţin urmãtoarele:
a) elementele prevãzute la art. 14 alin. (1) lit. c)-g) şi lit. j);
b) dobânda anualã efectivã, ilustratã prin intermediul unui exemplu reprezentativ;
c) valoarea totalã plãtibilã de cãtre consumator.
ART. 16
În cazul în care, la cererea consumatorului, contractul a fost încheiat folosind un mijloc de comunicare la distanţã care nu permite furnizarea informaţiilor în conformitate art. 11, 12 şi 14, în special în situaţia prevãzutã la art. 15, creditorul furnizeazã consumatorului toate informaţiile precontractuale folosind formularul “Informaţii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”, prevãzut în anexa nr. 2, imediat dupã încheierea contractului de credit.
ART. 17
(1) În cazul unui contract de credit în care plãţile fãcute de consumator nu conduc la o rambursare imediatã a valorii totale a creditului, dar sunt utilizate pentru a constitui capital în timpul perioadelor şi în condiţiile stabilite în contractul de credit sau într-un contract accesoriu, informaţiile precontractuale cerute potrivit art. 11, 12 şi art. 14 cuprind o declaraţie clarã şi concisã, potrivit cãreia aceste contracte de credit nu prevãd o garanţie de restituire a valorii totale a creditului tras pe baza acestuia.
(2) Dacã se oferã o astfel de garanţie, declaraţia nu este necesarã.
ART. 18
(1) Creditorii şi, dupã caz, intermediarii de credit oferã consumatorului explicaţii corespunzãtoare care sã îi permitã acestuia sã evalueze dacã contractul de credit propus este adaptat la nevoile sale şi la situaţia sa financiarã.
(2) Explicaţiile trebuie sã cuprindã cel puţin urmãtoarele:
a) explicarea informaţiilor precontractuale care sunt furnizate potrivit prevederilor art. 11, 12 şi 14;
b) caracteristicile esenţiale ale produselor propuse şi efectele specifice pe care le pot avea asupra consumatorului;
c) explicarea costurilor ce fac parte din costul total al creditului pentru consumator, astfel încât consumatorii sã înţeleagã ce plãtesc;
d) consecinţele neplãţii din partea consumatorului.
ART. 19
Se interzice perceperea unui comision de analizã dosar în cazul în care creditul nu se acordã.
ART. 20
(1) În termen de 30 de zile de la depunerea dosarului de credit, dar nu mai mult de 60 de zile de la depunerea cererii de solicitare a creditului, creditorul rãspunde în scris consumatorului sau, la solicitarea expresã a consumatorului, în altã formã aleasã de consumator şi acceptatã de creditor, cu privire la acordarea sau neacordarea creditului.
(2) La primirea cererii de credit şi a celorlalte documente ce sunt necesare acordãrii creditului, furnizorul de servicii financiare are obligaţia de a înmâna imediat consumatorului un înscris datat, semnat şi cu numãr de înregistrare, conţinând confirmarea creditorului cã i s-au predat toate actele necesare acordãrii creditului.

SECŢIUNEA a 3-a
Cerinţe precontractuale de informare pentru anumite contracte de credit sub forma “descoperit de cont” şi pentru anumite contracte specifice de credit

ART. 21
Prezenta secţiune se aplicã contractelor de credit prevãzute la art. 3, 5 şi 6.
ART. 22
(1) Creditorul şi, dupã caz, intermediarul de credit furnizeazã consumatorului, pe baza clauzelor şi a condiţiilor de creditare oferite de cãtre creditor, precum şi, dupã caz, a preferinţelor exprimate şi a informaţiilor furnizate de cãtre consumator, informaţiile necesare care sã îi permitã consumatorului sã compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informatã cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit.
(2) Informaţiile sunt furnizate:
a) cu suficient timp, dar nu mai puţin de 15 zile, înainte ca un consumator sã încheie un contract de credit sau sã accepte o ofertã;
b) pe hârtie sau pe un alt suport durabil;
c) într-o modalitate prin care sã se asigure cã toate informaţiile au acelaşi grad de vizibilitate.
(3) Perioada de 15 zile prevãzutã la alin. (2) lit. a) se poate reduce cu acordul expres al consumatorului.
(4) Informaţiile pot fi furnizate prin intermediul formularului “Informaţii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori” prevãzut în anexa nr. 3.
(5) În cazul în care creditorul a furnizat informaţii prin formularul “Informaţii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori” prevãzut în anexa nr. 3, se considerã cã acesta a respectat cerinţele referitoare la informaţii prevãzute în prezentul articol şi în art. 4 din Ordonanţa Guvernului nr. 85/2004 , republicatã, cu modificãrile ulterioare.
ART. 23
În plus, faţã de informaţiile prevãzute la art. 22, art. 25-27, consumatorului i se furnizeazã, la cerere şi gratuit, un exemplar din proiectul de contract de credit care include informaţiile contractuale prevãzute la art. 33-49, în mãsura în care articolele respective se aplicã. Aceastã prevedere nu se aplicã în cazul în care, în momentul cererii, creditorul nu poate sã încheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne.
ART. 24
În cazul în care contractul a fost încheiat, la cererea consumatorului, folosind un mijloc de comunicare la distanţã care nu permite oferirea informaţiilor ce trebuie furnizate conform prevederilor art. 22, art. 25-27, creditorul îşi îndeplineşte, imediat dupã încheierea contractului de credit, obligaţiile prevãzute la art. 22, 25 şi 26, prin furnizarea informaţiilor contractuale prevãzute la art. 33-49, în mãsura în care articolele respective se aplicã.
ART. 25
Informaţiile la care se face referire la art. 22 cuprind urmãtoarele:
a) tipul de credit;
b) identitatea şi adresa sediului social şi a punctului de lucru al creditorului, precum şi, dupã caz, numele şi adresa sediului social şi/sau a punctului de lucru ori, dupã caz, adresa de domiciliu a intermediarului de credit implicat;
c) valoarea totalã a creditului;
d) durata contractului de credit;
e) rata dobânzii aferente creditului;
f) condiţiile care guverneazã aplicarea ratei dobânzii aferente creditului, formula de calcul a acesteia, costurile aplicabile din momentul încheierii contractului de credit şi condiţiile în care acele costuri pot fi modificate;
g) dobânda anualã efectivã ilustratã prin intermediul unui exemplu reprezentativ care menţioneazã toate ipotezele folosite pentru calculul dobânzii respective;
h) condiţiile şi procedura pentru încetarea contractului de credit;
i) pentru contractele de credit de tipul celor prevãzute la art. 3, o menţiune conform cãreia consumatorului i se poate solicita în orice moment rambursarea integralã a creditului, dupã caz;
j) rata dobânzii aplicabilã în cazul ratelor întârziate, mãsurile pentru ajustarea acesteia şi, dupã caz, orice penalitãţi plãtibile în caz de neplatã;
k) dreptul consumatorului de a fi informat imediat şi gratuit, potrivit prevederilor art. 32 alin. (1), asupra rezultatului consultãrii bazei de date, realizate pentru evaluarea bonitãţii sale;
l) pentru contractele de credit de tipul celor prevãzute la art. 3, informaţii cu privire la costurile aplicabile încã de la momentul încheierii contractului de credit, precum şi, dupã caz, condiţiile în care pot fi modificate aceste costuri;
m) dupã caz, termenul pe parcursul cãruia informaţiile precontractuale au forţã juridicã obligatorie pentru creditor.
ART. 26
(1) În cazul unui contract de credit în sensul art. 5 şi 6, informaţiile prevãzute la art. 22 şi 25 includ şi urmãtoarele:
a) valoarea, numãrul şi frecvenţa plãţilor care vor fi efectuate de cãtre consumator şi, dupã caz, ordinea în care plãţile se vor aloca, în scopul rambursãrii, pentru diferitele solduri restante cu rate diferite ale dobânzii aferente creditului;
b) dreptul de rambursare anticipatã şi, dupã caz, informaţii privind dreptul creditorului la compensaţie şi modul în care aceasta va fi stabilitã.
(2) În cazul contractelor de credit prevãzute la art. 3 se aplicã numai prevederile art. 22 şi 25.
ART. 27
(1) În cazul comunicãrii verbale prin telefon şi în cazul în care consumatorul solicitã ca “descoperitul de cont” sã fie disponibil imediat, descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar include cel puţin elementele prevãzute la art. 25 lit. c), e), f), g) şi i).
(2) În plus, în contractele de credit de tipul celor prevãzute la art. 5 şi 6, descrierea principalelor caracteristici include menţionarea duratei contractului de credit.
ART. 28
Fãrã a aduce atingere excepţiei prevãzute la art. 2 alin. (2) lit. b), în cazul contractelor de credit care sunt acordate sub forma “descoperit de cont” şi care trebuie rambursate într-o perioadã de o lunã, descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar include cel puţin elementele prevãzute la art. 25 lit. c), e), f), g) şi i).
ART. 29
(1) Prevederile art. 11-18 şi 21-28 nu se aplicã furnizorilor de bunuri sau servicii care acţioneazã în calitate de intermediari de credit cu titlu auxiliar.
(2) Creditorul are obligaţia de a se asigura cã informaţiile precontractuale prevãzute în articolele respective au fost primite de consumator.

CAP. III
Obligaţia de a evalua bonitatea consumatorului şi accesul la bazele de date

ART. 30
(1) Creditorul evalueazã bonitatea consumatorului pe baza unui volum suficient de informaţii obţinute, inclusiv de la consumator, şi pe baza consultãrii bazei de date relevante, înainte de încheierea unui contract de credit.
(2) În cazul în care pãrţile convin sã modifice valoarea totalã a creditului dupã încheierea contractului de credit, creditorul actualizeazã informaţiile financiare aflate la dispoziţia sa privind consumatorul şi evalueazã bonitatea consumatorului înainte de efectuarea oricãrei creşteri semnificative a valorii totale a creditului.
(3) Prin creştere semnificativã se înţelege o creştere de peste 15% din valoarea totalã iniţialã a creditului.
ART. 31
În scopul evaluãrii bonitãţii consumatorilor, sistemele de evidenţã de tipul birourilor de credit asigurã, în cazul creditului transfrontalier, accesul creditorilor din alte state membre la bazele de date gestionate în condiţii nediscriminatorii faţã de creditorii naţionali.
ART. 32
(1) În cazul în care respingerea cererii de creditare se bazeazã pe consultarea unei baze de date, creditorul informeazã consumatorul imediat şi în mod gratuit, în scris sau, la solicitarea expresã a consumatorului, în forma aleasã de acesta şi agreatã de creditor, în legãturã cu rezultatul acestei consultãri şi cu identitatea bazei de date consultate.
(2) Informaţiile se pun la dispoziţie, cu excepţia cazului în care furnizarea unor astfel de informaţii este interzisã prin norme naţionale ce transpun legislaţia europeanã sau care creeazã cadrul legal pentru aplicarea acesteia ori furnizarea informaţiilor contravine obiectivelor de ordine publicã sau de securitate publicã.
(3) Prezentul articol nu aduce atingere aplicãrii Legii nr. 677/2001 pentru protecţia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal şi libera circulaţie a acestor date, cu modificãrile şi completãrile ulterioare.

CAP. IV
Informaţii şi drepturi privind contractele de credit

SECŢIUNEA 1
Dispoziţii comune

ART. 33
Contractele de credit sunt redactate în scris, vizibil şi uşor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, mãrimea de minimum 10 p, pe hârtie sau pe un alt suport durabil. În cazul în care contractul este redactat pe hârtie, culoarea de fond a hârtiei pe care este redactat contractul trebuie sa fie în contrast cu cea a fontului utilizat.
ART. 34
Toate pãrţile contractante primesc câte un exemplar original al contractului de credit.
ART. 35
(1) Fãrã a aduce atingere prevederilor legale privind modificarea dobânzii, pe parcursul derulãrii contractului de credit:
a) se interzice majorarea comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor bancare sau a oricãror altor costuri aferente contractului, cu excepţia costurilor impuse prin legislaţie;
b) se interzice introducerea şi perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri aferente contractului, cu excepţia costurilor specifice unor servicii suplimentare solicitate în mod expres de consumator, neprevãzute în contract şi care nu erau oferite consumatorilor la data încheierii acestuia. Aceste costuri neprevãzute vor fi percepute numai pe baza unor acte adiţionale acceptate de consumator. Sunt exceptate costurile impuse prin legislaţie;
c) se interzice perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit, indiferent dacã depunerea se efectueazã de cãtre titular sau de cãtre o altã persoanã;
d) se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit.
(2) Costurilor aferente contului curent nu le sunt aplicabile obligaţiile prevãzute la alin. (1) lit. a). Costurile aferente contului curent trebuie sã corespundã costurilor efective ale creditorului, sã se limiteze la acoperirea acestora şi sã nu conducã la obţinerea de venituri suplimentare pentru acesta.
(3) Pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, potrivit condiţiilor contractuale, creditorul este obligat sã notifice consumatorul în scris sau, la cererea expresã a consumatorului, prin altã modalitate stabilitã de acesta şi agreatã de creditor şi va pune la dispoziţia acestuia un nou tabel de amortizare/grafic de rambursare.
ART. 36
Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analizã dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensaţie în cazul rambursãrii anticipate, costuri aferente asigurãrilor, dupã caz, penalitãţi, precum şi un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.
ART. 37
În contractele de credit cu dobândã variabilã se vor aplica urmãtoarele reguli:
a) dobânda va fi raportatã la fluctuaţiile indicilor de referinţã EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobânzii de referinţã a BNR, în funcţie de valuta creditului, la care creditorul poate adãuga o anumitã marjã, fixã pe toatã durata derulãrii contractului;
b) marja dobânzii poate fi modificatã doar ca urmare a modificãrilor legislative care impun în mod expres acest lucru;
c) în acord cu politica comercialã a fiecãrei instituţii de credit, prin excepţie de la prevederile lit. b), valoarea marjei şi valoarea indicilor de referinţã pot fi reduse;
d) formula dupã care se calculeazã variaţia dobânzii trebuie indicatã în mod expres în contract, cu precizarea periodicitãţii şi/sau a condiţiilor în care survine modificarea ratei dobânzii, atât în sensul majorãrii, cât şi în cel al reducerii acesteia;
e) elementele care intrã în formula de calcul a variaţiei dobânzii şi valoarea acestora vor fi afişate pe site-urile şi la toate punctele de lucru ale creditorilor.
ART. 38
(1) Calculul ratei lunare a dobânzii/comisioanelor se va face:
a) fie pe baza anului calendaristic de 365 sau 366 de zile în cazul anului bisect, luând în calcul la numãrãtorul fracţiei formulei, numãrul efectiv de zile cuprins între scadenţe, iar la numitorul aceleiaşi fracţii, 365 sau 366 de zile, dupã caz;
b) fie luând în calcul la numãrãtorul fracţiei numãrul 30 zile, iar la numitorul fracţiei numãrul 360.
(2) Dobânda penalizatoare se aplicã la suma ce reprezintã credit restant şi, dupã caz, la sumele restante prevãzute în contract, altele decât cele aferente creditului.
(3) Rata dobânzii aplicabilã în cazul creditelor restante nu poate depãşi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobânzii aplicatã atunci când creditul nu înregistreazã restanţã, în cazul în care consumatorul sau soţul/soţia acestuia se aflã în una dintre urmãtoarele situaţii: şomaj, suferã o reducere drasticã a salariului, concediu de boalã prelungit, divorţ, deces. Prin reducere drasticã a salariului se înţelege o reducere de cel puţin 15% din valoarea acestuia.
ART. 39
În cazul imposibilitãţii consumatorilor de a accepta majorarea dobânzii, creditorul nu are dreptul sã denunţe unilateral sau sã rezilieze contractul fãrã o propunere, transmisã în scris, de reeşalonare sau refinanţare a creditului, în raport cu veniturile actuale ale consumatorului, în mãsura în care o asemenea reeşalonare sau refinanţare este posibilã potrivit reglementãrilor interne ale creditorului.
ART. 40
(1) Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului sã modifice unilateral clauzele contractuale fãrã încheierea unui act adiţional, acceptat de consumator.
(2) Creditorul trebuie sã poatã face dovada cã a depus toate diligenţele pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor adiţionale.
(3) În cazul modificãrilor impuse prin legislaţie, nesemnarea de cãtre consumator a actelor adiţionale prevãzute la alin. (1) este consideratã acceptare tacitã. În acest caz se interzice introducerea în actele adiţionale a altor prevederi decât cele impuse prin legislaţie. Introducerea în actele adiţionale a oricãror altor prevederi decât cele impuse prin legislaţie sunt considerate nule de drept.
(4) Se interzice introducerea în contractele de credit a clauzelor prin care:
a) consumatorul este obligat sã pãstreze confidenţialitatea prevederilor şi a condiţiilor contractuale;
b) creditorul poate rezilia sau denunţa unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul în cazul afectãrii reputaţiei creditorului.
(5) Creditorii nu au dreptul sã refuze încasarea ratelor în moneda în care s-a acordat creditul.
ART. 41
(1) Orice notificare cu privire la modificarea conţinutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisã consumatorilor cu cel puţin 30 de zile înainte de aplicarea acestora.
(2) Consumatorul are la dispoziţie un termen de 15 zile de la primirea notificãrii pentru a comunica opţiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor condiţii.
(3) Neprimirea unui rãspuns din partea consumatorului în termenul menţionat anterior nu este consideratã acceptare tacitã şi contractul rãmâne neschimbat.
(4) În cazul în care consumatorul nu acceptã noile condiţii, creditorul nu are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent.
ART. 42
Creditorii iau toate mãsurile necesare pentru a rãspunde la reclamaţiile depuse de consumatori în termen de maximum 30 de zile de la înregistrarea acestora şi depun diligenţele necesare în vederea reparãrii eventualelor prejudicii cauzate consumatorilor.
ART. 43
La încetarea contractului de credit, inclusiv prin ajungere la termen, reziliere, denunţare unilateralã, exercitarea dreptului de retragere ori a celui de rambursare anticipatã din partea consumatorului, creditorul oferã gratuit consumatorului un document care sã ateste faptul cã au fost stinse toate obligaţiile dintre pãrţi. Totodatã, se închid şi conturile creditului, fãrã a fi necesarã depunerea unei alte cereri de cãtre consumator şi fãrã plata unor costuri suplimentare, cu excepţia urmãtoarelor situaţii:
a) contul curent a fost deschis anterior contractãrii creditului, în vederea derulãrii altor operaţiuni;
b) la data încetãrii contractului de credit, contul curent este utilizat pentru alte servicii contractate de cãtre consumator;
c) conturile sunt poprite sau indisponibilizate, conform prevederilor legale, pentru îndeplinirea de cãtre consumator a unor obligaţii asumate faţã de creditorul însuşi sau faţã de terţi.
ART. 44
Orice notificare pe care creditorul o face consumatorului trebuie sã fie semnatã, datatã şi cu numãr de înregistrare. Orice notificare ce nu conţine aceste minime informaţii este consideratã nulã de drept.
ART. 45
Art. 33, 34 şi 46-49 nu aduc atingere normelor naţionale ce respectã legislaţia comunitarã privind valabilitatea încheierii contractelor de credit.

SECŢIUNEA a 2-a
Informaţii ce trebuie incluse în contractele de credit

ART. 46
(1) Contractul de credit specificã în mod clar şi concis urmãtoarele:
a) tipul de credit;
b) identitatea şi adresa sediului social şi a punctului de lucru/adresa de domiciliu a pãrţilor contractante, precum şi, dupã caz, identitatea şi adresa sediului social şi/sau a punctului de lucru ori, dupã caz, adresa de domiciliu a intermediarilor de credit implicaţi;
c) durata contractului de credit;
d) valoarea totalã a creditului şi condiţiile care reglementeazã tragerea creditului;
e) în cazul unui credit acordat sub forma unei amânãri la platã pentru un anumit bun sau serviciu ori în cazul contractelor de credit legate, bunul sau serviciul respectiv şi preţul de achiziţie al acestuia;
f) rata dobânzii aferente creditului;
g) condiţiile care guverneazã aplicarea ratei dobânzii aferente creditului, formula de calcul a acesteia, precum şi termenele, condiţiile şi procedura pentru modificarea ratei dobânzii aferente creditului şi, în cazul în care se aplicã rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanţe diferite, informaţiile prevãzute anterior privind toate ratele dobânzii aplicabile;
h) dobânda anualã efectivã şi valoarea totalã plãtibilã de cãtre consumator, calculate la momentul încheierii contractului de credit; se menţioneazã toate ipotezele folosite pentru calcularea acestei rate;
i) suma, numãrul şi frecvenţa plãţilor care urmeazã sã fie efectuate de cãtre consumator şi, dupã caz, ordinea în care se vor efectua plãţile, în scopul rambursãrii, pentru diferitele solduri restante cu rate diferite ale dobânzii aferente creditului;
j) în cazul rambursãrii în rate a valorii totale a creditului aferent unui contract de credit pe duratã determinatã, dreptul consumatorului de a primi, la cerere şi gratuit, în orice moment pe întreaga duratã a contractului de credit, pe hârtie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului, un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare;
k) în cazul în care costurile şi dobânzile trebuie plãtite fãrã a se rambursa nicio parte din valoarea totalã a creditului, un extras care aratã perioadele şi condiţiile pentru plata dobânzii şi a oricãror costuri aferente creditului;
l) costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care înregistreazã atât operaţiunile de platã, cât şi tragerile din credit, cu excepţia cazului în care deschiderea unui cont este opţionalã, costurile pentru utilizarea unui mijloc de platã atât pentru operaţiuni de platã, cât şi pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultând din contractul de credit, precum şi condiţiile în care aceste costuri pot fi modificate;
m) rata dobânzii, în cazul plãţilor restante, aplicabilã la data încheierii contractului de credit şi mãsurile pentru ajustarea acesteia şi, dupã caz, orice costuri datorate în caz de neplatã;
n) o avertizare privind consecinţele neefectuãrii plãţilor; contractul de credit va conţine obligatoriu o prevedere prin care consumatorul este atenţionat despre raportarea la Biroul de credit, Centrala Riscurilor Bancare şi/sau la alte structuri asemãnãtoare existente, în cazul în care acesta întârzie cu achitarea ratelor datorate, dacã existã aceastã obligaţie de raportare;
o) dupã caz, o menţiune potrivit cãreia va fi necesarã plata unor taxe, onorarii şi costuri în legãturã cu încheierea, publicitatea şi/sau înregistrarea contractului de credit şi a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;
p) garanţiile şi asigurãrile necesare, dacã existã;
q) existenţa sau inexistenţa unui drept de retragere, termenul în care acel drept poate fi exercitat şi alte condiţii pentru exercitarea acestuia, inclusiv informaţii privind obligarea consumatorului de a plãti creditul sau partea de credit trasã şi dobânda, potrivit prevederilor art. 59 alin. (1) lit. b), alin. (3) şi (4) şi art. 60, precum şi cuantumul dobânzii plãtibile pe zi;
r) informaţii privind drepturile care rezultã din art. 63-65, precum şi condiţiile pentru exercitarea acestor drepturi;
s) dreptul de rambursare anticipatã, procedura de rambursare anticipatã, precum şi, dupã caz, informaţii privind dreptul creditorului la compensaţie şi modul în care va fi determinatã aceastã compensaţie;
ş) procedura care trebuie urmatã în exercitarea dreptului de a solicita încetarea contractului de credit;
t) dacã existã sau nu un mecanism extrajudiciar de reclamaţie şi despãgubire pentru consumator şi, în caz afirmativ, modalitãţile de acces la acesta;
ţ) alte condiţii şi clauze contractuale;
u) adresa Autoritãţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor.
(2) Toate informaţiile prevãzute la alin. (1), inclusiv cele aferente unor servicii în privinţa cãrora consumatorul nu dispune de libertate de alegere, sunt prevãzute în contract, fãrã a se face trimitere la condiţiile generale de afaceri ale creditorului, la lista de tarife şi comisioane sau la orice alt înscris.
ART. 47
(1) În cazul în care se aplicã prevederile art. 46 alin. (1) lit. j), creditorul pune la dispoziţia consumatorului un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare cu îndeplinirea, în mod cumulativ, a urmãtoarelor condiţii:
a) în mod gratuit;
b) în orice moment pe întreaga duratã a contractului de credit;
c) pe hârtie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului.
(2) Tabelul de amortizare/graficul de rambursare indicã:
a) ratele datorate;
b) termenele şi condiţiile de platã ale acestor sume.
(3) Tabelul/graficul conţine o detaliere a fiecãrei rambursãri care sã arate:
a) rambursarea valorii totale a creditului;
b) dobânda calculatã pe baza ratei dobânzii aferente creditului;
c) orice costuri suplimentare.
(4) În cazul în care rata dobânzii nu este fixã sau costurile suplimentare pot fi modificate pe baza contractului de credit, tabelul de amortizare/graficul de rambursare indicã în mod clar şi concis cã datele cuprinse în tabel/grafic vor rãmâne valabile numai pânã la schimbarea urmãtoare a ratei dobânzii aferente creditului sau a costurilor suplimentare potrivit contractului de credit.
ART. 48
(1) În cazul unui contract de credit în care plãţile fãcute de consumator nu conduc la o rambursare imediatã a valorii totale a creditului, dar sunt utilizate pentru a constitui capital în timpul perioadelor şi în condiţiile stabilite în contractul de credit sau într-un contract accesoriu, informaţiile precontractuale cerute potrivit prevederilor art. 11, 12 şi 14 cuprind o declaraţie clarã şi concisã, potrivit cãreia aceste contracte de credit nu prevãd o garanţie de restituire a valorii totale a creditului tras pe baza acestuia.
(2) Dacã se oferã o astfel de garanţie, declaraţia nu este necesarã.
ART. 49
În cazul contractelor de credit sub forma “descoperit de cont” pe baza cãrora creditul trebuie rambursat la cerere sau într-o perioadã de maximum 3 luni, urmãtoarele informaţii se specificã în mod clar şi concis:
a) tipul de credit;
b) identitatea şi adresa sediului social şi a punctului de lucru/adresa de domiciliu a pãrţilor contractante, precum şi, dupã caz, identitatea şi adresa sediului social şi/sau a punctului de lucru ori, dupã caz, adresa de domiciliu a intermediarului de credit implicat;
c) durata contractului de credit;
d) valoarea totalã a creditului şi condiţiile care reglementeazã tragerea;
e) rata dobânzii aferente creditului;
f) condiţiile care guverneazã aplicarea ratei dobânzii aferente creditului, formula de calcul a acesteia, precum şi termenele, condiţiile şi procedura pentru modificarea ratei dobânzii aferente creditului şi, în cazul în care se aplicã rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanţe diferite, informaţiile prevãzute anterior privind toate ratele dobânzii aplicabile;
g) dobânda anualã efectivã şi costul total al creditului pentru consumator, calculate la momentul încheierii contractului de credit; se menţioneazã toate ipotezele folosite pentru calcularea respectivei rate, astfel cum se prevede la art. 73 coroborat cu art. 7 pct. 4 şi 6;
h) o menţiune conform cãreia consumatorului i se poate solicita în orice moment rambursarea integralã, la cerere, a creditului, dar nu mai puţin de 15 zile de la data solicitãrii;
i) informaţii cu privire la costurile aplicabile încã de la momentul încheierii contractului de credit, precum şi, dupã caz, condiţiile în care pot fi modificate aceste costuri.

SECŢIUNEA a 3-a
Informaţii privind rata dobânzii aferente creditului

ART. 50
(1) Consumatorul este informat, pe hârtie sau pe alt suport durabil, în legãturã cu orice modificare a ratei dobânzii aferente creditului.
(2) Informaţiile cuprind urmãtoarele:
a) valoarea plãţilor de efectuat dupã intrarea în vigoare a noii rate a dobânzii aferente creditului;
b) în cazul în care numãrul sau frecvenţa plãţilor se modificã, informaţii în legãturã cu acestea.
ART. 51
La solicitarea expresã a consumatorului, se poate conveni în contractul de credit ca informaţiile prevãzute la art. 50 sã fie transmise periodic consumatorului dacã sunt întrunite cumulativ urmãtoarele condiţii:
a) modificarea ratei dobânzii aferente creditului este determinatã de o modificare a ratei de referinţã;
b) noua ratã de referinţã este fãcutã publicã prin mijloace corespunzãtoare;
c) informaţiile privind noua ratã de referinţã sunt puse la dispoziţie şi la locul în care creditorul îşi desfãşoarã activitatea.

SECŢIUNEA a 4-a
Obligaţii aplicabile în cazul contractelor de credit sub forma “descoperit de cont”

ART. 52
(1) În cazul unui contract de credit care are ca obiect un împrumut acordat sub forma “descoperit de cont” consumatorul este informat:
a) în mod regulat;
b) prin intermediul unui extras de cont;
c) pe hârtie sau pe alt suport durabil.
(2) Extrasul de cont conţine urmãtoarele informaţii:
a) perioada exactã la care se referã extrasul de cont;
b) cuantumurile şi datele tragerilor;
c) soldul din extrasul anterior şi data acestuia;
d) noul sold;
e) datele şi sumele plãţilor efectuate de consumator;
f) rata dobânzii aferente creditului aplicatã;
g) orice costuri care au fost aplicate;
h) dupã caz, suma minimã de platã.
ART. 53
(1) În plus, consumatorul este informat cu privire la creşterea ratei dobânzii aferente creditului sau cu privire la creşterea oricãror costuri datorate:
a) pe hârtie sau pe alt suport durabil;
b) înainte ca modificarea respectivã sã intre în vigoare.
(2) Pãrţile pot conveni în contractul de credit ca informaţiile privind modificãrile ratei dobânzii aferente creditului sã fie comunicate potrivit art. 52, în cazurile în care:
a) modificarea ratei dobânzii aferente creditului este cauzatã de o modificare a ratei de referinţã;
b) noua ratã de referinţã este fãcutã publicã prin mijloace corespunzãtoare;
c) informaţiile privind noua ratã de referinţã sunt puse la dispoziţie şi la locul în care creditorul îşi desfãşoarã activitatea.

SECŢIUNEA a 5-a
Contractele de credit pe duratã nedeterminatã

ART. 54
(1) Consumatorul poate decide încetarea unui contract de credit pe duratã nedeterminatã, gratuit, în orice moment, cu excepţia cazurilor în care pãrţile au convenit o perioadã de notificare. Aceastã perioadã nu poate depãşi o lunã.
(2) Dacã s-a convenit în contractul de credit, creditorul poate decide încetarea unui contract de credit pe duratã nedeterminatã prin notificarea consumatorului în scris, pe hârtie sau pe alt suport durabil, cu cel puţin douã luni înainte.
ART. 55
(1) Dacã s-a convenit în contractul de credit, creditorul, din motive justificate obiectiv, poate retrage dreptul consumatorului de a efectua trageri pe baza unui contract de credit pe duratã nedeterminatã.
(2) Pot constitui motive justificate obiectiv suspiciunea unei utilizãri neautorizate sau frauduloase a creditului ori un risc semnificativ de incapacitate a consumatorului de a rambursa valoarea totalã a creditului. Aceste motive nu sunt limitative.
(3) Creditorul enumerã în contract motivele considerate justificate în temeiul cãrora acesta poate retrage dreptul consumatorului de a efectua trageri. În mod excepţional, creditorul poate retrage dreptul consumatorului de a efectua trageri pentru alte motive justificate obiectiv, motive ce nu sunt prevãzute în contract, cu informarea prealabilã a consumatorului.
(4) Creditorul îl informeazã pe consumator în legãturã cu retragerea dreptului şi cu motivele acesteia, pe hârtie sau pe alt suport durabil, dacã este posibil înainte de retragere şi cel mai târziu imediat ulterior, cu excepţia cazului în care furnizarea acestor informaţii este interzisã prin norme naţionale ce transpun legislaţia comunitarã sau ce creeazã cadrul legal pentru aplicarea acesteia ori furnizarea acestei informaţii contravine obiectivelor de ordine publicã sau de securitate publicã.

SECŢIUNEA a 6-a
“Descoperitul de cont cu aprobare tacitã”

ART. 56
(1) În cazul existenţei unui acord privind deschiderea unui cont curent, atunci când existã posibilitatea sã i se ofere consumatorului un “descoperit de cont cu aprobare tacitã”, contractul conţine şi informaţiile prevãzute la art. 25 lit. e) şi f).
(2) În orice situaţie, creditorul trebuie sã furnizeze aceste informaţii în mod regulat, pe hârtie sau pe alt suport durabil.
ART. 57
(1) În cazul unei depãşiri semnificative a limitei de credit pentru o perioadã mai mare de o lunã, creditorul îl informeazã pe consumator, fãrã întârziere, pe hârtie sau pe alt suport durabil cu privire la urmãtoarele:
a) depãşirea limitei de credit;
b) suma cu care a fost depãşitã limita de credit;
c) rata dobânzii aferente creditului;
d) orice penalitãţi, costuri sau dobânzi aplicabile restanţelor.
(2) Prin depãşire semnificativã a limitei de credit se înţelege depãşirea cu peste 15% a limitei de credit.
(3) Prevederile prezentului articol şi ale art. 56 nu aduc atingere altor reglementãri potrivit cãrora creditorul oferã alt tip de creditarea atunci când limita de credit a fost depãşitã pe parcursul unei durate semnificative.

CAP. V
Dreptul de retragere şi dreptul de rambursare anticipatã

SECŢIUNEA 1
Dreptul de retragere

ART. 58
(1) Consumatorul are la dispoziţie un termen de 14 zile calendaristice în care se poate retrage din contractul de credit fãrã a invoca motive.
(2) Termenul de retragere începe sã curgã de la una dintre urmãtoarele date:
a) data încheierii contractului de credit;
b) data la care consumatorului îi sunt aduse la cunoştinţã clauzele, condiţiile contractuale şi informaţiile potrivit prevederilor art. 33-49, în cazul în care ziua respectivã este ulterioarã celei la care se face referire la lit. a).
ART. 59
(1) În cazul în care consumatorul îşi exercitã dreptul de retragere, acesta are urmãtoarele obligaţii:
a) de a-l notifica pe creditor pe baza informaţiilor oferite de acesta potrivit prevederilor art. 46 alin. (1) lit. q), pentru ca exercitarea acestui drept sã îşi producã efectele înainte de expirarea termenului de retragere;
b) de a-i plãti creditorului creditul sau partea de credit trasã şi dobânda aferentã de la data la care creditul sau partea respectivã din credit a fost trasã pânã la data la care creditul sau partea respectivã din credit a fost rambursatã; dobânda se calculeazã pe baza ratei dobânzii convenite.
(2) Notificarea prevãzutã la alin. (1) lit. a):
a) se face pe hârtie sau pe alt suport durabil aflat la îndemâna creditorului şi accesibil acestuia;
b) este transmisã prin mijloace admise legal, care asigurã transmiterea textului actului şi confirmarea primirii acestuia;
c) este expediatã înainte de expirarea termenului.
(3) Exercitarea dreptului de retragere îşi produce efectul de la data expedierii notificãrii de cãtre consumator.
(4) Achitarea cãtre creditor a creditului sau a pãrţii de credit trasã şi a dobânzii potrivit prevederilor alin. (1) lit. b) se efectueazã fãrã nicio întârziere nejustificatã şi nu mai târziu de 30 de zile calendaristice de la expedierea notificãrii de retragere cãtre creditor.
ART. 60
Creditorul nu este îndreptãţit la nicio altã compensaţie din partea consumatorului în cazul retragerii, cu excepţia compensaţiei pentru orice taxe nerambursabile plãtite de cãtre creditor administraţiei publice.
ART. 61
În cazul în care creditorul sau un terţ, pe baza unui contract între terţ şi creditor, presteazã un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, iar consumatorul îşi exercitã dreptul de retragere din contractul de credit potrivit prevederilor din prezenta secţiune, obligaţiile consumatorului ce decurg din serviciul accesoriu respectiv înceteazã.
ART. 62
În cazul în care consumatorul dispune de un drept de retragere potrivit prevederilor cuprinse la art. 58-61, se aplicã prevederile prezentului act normativ, iar nu prevederile din:
a) art. 9-13 din Ordonanţa Guvernului nr. 85/2004 , republicatã, cu modificãrile ulterioare;
b) art. 9 şi 10 din Ordonanţa Guvernului nr. 106/1999 privind contractele încheiate în afara spaţiilor comerciale, republicatã.

SECŢIUNEA a 2-a
Dreptul de retragere în cazul contractelor de credit legate

ART. 63
În cazul în care consumatorul şi-a exercitat un drept de retragere dintr-un contract de furnizare de bunuri sau servicii, potrivit Ordonanţei Guvernului nr. 130/2000 privind protecţia consumatorilor la încheierea şi executarea contractelor la distanţã, republicatã, cu modificãrile ulterioare, Ordonanţei Guvernului nr. 85/2004 , republicatã, cu modificãrile ulterioare, Ordonanţei Guvernului nr. 106/1999 , republicatã, sau a altor actelor normative ce transpun sau ce creeazã cadrul de aplicare pentru actele normative comunitare, acesta nu mai are obligaţii în temeiul unui contract de credit legat.
ART. 64
În cazul în care consumatorului nu i-au fost furnizate bunurile sau nu i-au fost prestate serviciile ori bunurile sau serviciile nu sunt conforme, acesta se poate îndrepta împotriva comerciantului în condiţiile prevãzute de Legea nr. 449/2003 privind vânzarea produselor şi garanţiile asociate acestora, republicatã, cu modificãrile şi completãrile ulterioare.
ART. 65
(1) În cazul în care bunurile sau serviciile care fac obiectul unui contract de credit legat nu sunt furnizate sau sunt furnizate numai în parte sau nu sunt conforme cu contractul de furnizare, consumatorul are dreptul de a se îndrepta împotriva creditorului în cazul în care nu a reuşit sã obţinã, de la furnizor, satisfacerea pretenţiilor la care are dreptul în conformitate cu legislaţia sau cu contractul de furnizare a bunurilor sau a serviciilor.
(2) Creditorul rãspunde solidar cu vânzãtorul pentru orice pretenţii pe care consumatorul le poate avea împotriva vânzãtorului.

SECŢIUNEA a 3-a
Rambursarea anticipatã

ART. 66
Consumatorul are dreptul, în orice moment, sã se libereze în tot sau în parte de obligaţiile sale care decurg dintr-un contract de credit. În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, aceastã reducere privind dobânda şi costurile aferente perioadei dintre data rambursãrii anticipate şi data prevãzutã pentru încetarea contractului de credit.
ART. 67
(1) În cazul rambursãrii anticipate a creditului, creditorul este îndreptãţit la o compensaţie echitabilã şi justificatã în mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipatã a creditului cu condiţia ca rambursarea anticipatã sã intervinã într-o perioadã în care rata dobânzii aferente creditului este fixã.
(2) O astfel de compensaţie nu poate fi mai mare de:
a) 1 % din valoarea creditului rambursatã anticipat, dacã perioada de timp dintre rambursarea anticipatã şi data convenitã pentru încetarea contractului de credit este mai mare de un an;
b) 0,5 % din valoarea creditului rambursat anticipat, dacã perioada de timp dintre rambursarea anticipatã şi data convenitã pentru încetarea contractului de credit nu este mai mare de un an.
(3) Creditorul stabileşte o metodã de calcul a compensaţiei clarã şi uşor verificabilã, pe care o va face cunoscutã consumatorului din stadiu precontractual.
ART. 68
Nu se solicitã o compensaţie pentru rambursare anticipatã în niciunul dintre urmãtoarele cazuri:
a) rambursarea a fost realizatã ca urmare a executãrii unui contract de asigurare care are drept scop asigurarea riscului de neplatã;
b) contractul de credit este acordat sub forma “descoperitului de cont”;
c) rambursarea anticipatã intervine într-o perioadã în care rata dobânzii aferente creditului nu este fixã.
ART. 69
Orice compensaţie nu poate depãşi cuantumul dobânzii pe care consumatorul ar fi plãtit-o în perioada dintre rambursarea anticipatã şi data convenitã pentru încetarea contractului de credit.

CAP. VI
Cesiunea de drepturi

ART. 70
În cazurile în care drepturile creditorului în temeiul unui contract de credit sau contractul însuşi se cesioneazã unei terţe persoane, consumatorul are dreptul sã invoce împotriva cesionarului orice mijloc de apãrare la care putea recurge împotriva creditorului iniţial, inclusiv dreptul la compensare.
ART. 71
(1) Consumatorul este informat cu privire la cesiunea prevãzutã la art. 70, cu excepţia cazurilor în care creditorul iniţial, prin acord cu cesionarul, administreazã în continuare creditul cãtre consumator.
(2) În situaţiile în care informarea consumatorului cu privire la cesiune este obligatorie, conform prevederilor alin. (1), cesiunea, individualã sau în cadrul unui portofoliu de creanţe, devine opozabilã consumatorului prin notificarea adresatã acestuia de cãtre cedent.
(3) Cesionarul este obligat sã aibã o persoanã de contact în România pentru rezolvarea eventualelor litigii şi pentru a rãspunde în faţa autoritãţilor publice.
(4) Cesiunea se notificã de cãtre cedent consumatorului, în termen de 10 zile de la încheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandatã cu confirmare de primire.
(5) Notificarea va menţiona creditorul care va încasa de la consumator sumele pentru rambursarea creditului dupã cesiune, precum şi numele şi adresa sediului social şi a punctului de lucru al reprezentantului legal în România.

CAP. VII
Dobânda anualã efectivã

ART. 72
Dobânda anualã efectivã, care este egalã, pe o perioadã de un an, cu valoarea actualã a tuturor angajamentelor, trageri, rambursãri şi costuri, prezente sau viitoare, convenite de creditor şi de consumator, este calculatã potrivit formulei matematice prevãzute în anexa nr. 1 pct. I.
ART. 73
(1) În scopul calculãrii dobânzii anuale efective se determinã costul total al creditului pentru consumator.
(2) Sunt incluse în costul total al creditului pentru consumator:
a) costurile administrãrii unui cont care înregistreazã atât operaţiunile de platã, cât şi tragerile;
b) costurile de utilizare a unui mijloc de platã atât pentru operaţiunile de platã, cât şi pentru trageri;
c) alte costuri privind operaţiunile de platã.
(3) Nu sunt incluse în costul total al creditului pentru consumator:
a) costurile prevãzute la alin. (2), atunci când deschiderea contului este opţionalã, iar costurile contului au fost indicate clar şi separat în contractul de credit sau în orice alt contract încheiat cu consumatorul;
b) costurile suportate de cãtre consumator pentru nerespectarea oricãruia dintre angajamentele stabilite prin contractul de credit;
c) alte costuri, în afara preţului de achiziţie pe care, pentru achiziţii de bunuri şi servicii, consumatorul este obligat sã îl plãteascã, indiferent dacã tranzacţia este efectuatã în numerar sau pe credit.
ART. 74
Calculul dobânzii anuale efective se bazeazã pe ipoteza potrivit cãreia contractul de credit urmeazã sã rãmânã valabil pentru perioada convenitã, iar creditorul şi consumatorul îşi vor îndeplini obligaţiile în condiţiile şi în termenele convenite în contractul de credit.
ART. 75
În cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit variaţii ale ratei dobânzii aferente creditului, dobânda anualã efectivã se calculeazã pe baza ipotezei conform cãreia rata dobânzii aferente creditului şi celelalte costuri vor rãmâne fixe în raport cu nivelul iniţial şi se aplicã pânã la încetarea contractului de credit.
ART. 76
Dacã este necesar, ipotezele suplimentare prevãzute în anexa nr. 1 pot fi utilizate la calculul dobânzii anuale efective.

CAP. VIII
Anumite obligaţii ale intermediarilor de credit faţã de consumatori

ART. 77
Intermediarul de credit indicã în materialele publicitare şi în documentaţia destinatã consumatorilor sfera atribuţiilor deţinute, în special dacã lucreazã exclusiv cu unul sau mai mulţi creditori sau ca broker independent.
ART. 78
(1) În cazul în care intermediarul de credit percepe consumatorului un onorariu, înainte de încheierea contractului:
a) intermediarul de credit face cunoscut consumatorului onorariul perceput;
b) consumatorul şi intermediarul de credit convin asupra onorariului pe hârtie sau pe alt suport durabil.
(2) Intermediarul de credit comunicã onorariul datorat de consumator pentru serviciile oferite, în cazul în care acesta este perceput, creditorului în vederea calculãrii dobânzii anuale efective.

CAP. IX
Alte dispoziţii

ART. 79
(1) Se interzice încheierea, în spaţiile de comercializare a bunurilor şi/sau serviciilor, de contracte de credit pentru achiziţionarea acestora, inclusiv a contractelor încheiate prin intermediul comercianţilor de bunuri şi/sau servicii.
(2) Se excepteazã de la prevederile alin. (1) contractele de credit legate.
ART. 80
(1) Consumatorii nu pot renunţa la drepturile care le-au fost conferite prin prezenta ordonanţã de urgenţã.
(2) Creditorii trebuie sã poatã face dovada cã au respectat cerinţele în materie de informare prevãzute în prezenta ordonanţã de urgenţã.
ART. 81
Consumatorii beneficiazã de prevederile prezentei ordonanţe de urgenţã în cazul tuturor contractelor pe baza cãrora se pot efectua trageri ori operaţiuni care intrã în domeniul de aplicare al prezentei ordonanţe de urgenţã, indiferent de modul în care contractele sunt intitulate sau formulate ori de obiectul acestora.
ART. 82
În cazul în care, pe baza aceluiaşi contract, consumatorului i se presteazã atât servicii de creditare, cât şi servicii de platã, furnizorii de servicii financiare oferã consumatorilor informaţiile şi respectã drepturile acestora potrivit prevederilor prezentei ordonanţe de urgenţã şi ale Ordonanţei de urgenţã a Guvernului nr. 113/2009 privind serviciile de platã.
ART. 83
În cazul contractelor de leasing care intrã sub incidenţa prevederilor prezentei ordonanţe de urgenţã, prevederile art. 66-69 privind rambursarea anticipatã se aplicã dupã o perioadã de 12 luni de la încheierea contractului.
ART. 84
Consumatorii nu îşi pierd protecţia acordatã prin prezenta ordonanţã de urgenţã în cazul în care se stabileşte ca lege aplicabilã contractului legea unui stat nemembru, în cazul în care contractul de credit are o strânsã legãturã cu teritoriul unuia sau al mai multor state membre.

CAP. X
Competenţã, sesizare şi control

ART. 85
(1) În vederea asigurãrii respectãrii dispoziţiilor prezentei ordonanţe de urgenţã de cãtre creditori şi de cãtre intermediarii de credit, consumatorii pot sã sesizeze Autoritatea Naţionalã pentru Protecţia Consumatorilor.
(2) Pentru soluţionarea pe cale amiabilã a eventualelor dispute şi fãrã a se aduce atingere dreptului consumatorilor de a iniţia acţiuni în justiţie împotriva creditorilor şi a intermediarilor de credit care au încãlcat dispoziţiile prezentei ordonanţe de urgenţã ori dreptului acestora de a sesiza Autoritatea Naţionalã pentru Protecţia Consumatorilor, consumatorii pot apela la mecanisme extrajudiciare de reclamaţie şi despãgubire pentru consumatori, potrivit prevederilor Legii nr. 192/2006 privind medierea şi organizarea profesiei de mediator, cu modificãrile şi completãrile ulterioare.
ART. 86
(1) Încãlcarea prevederilor art. 8, 9, 11-20, art. 22-28 şi art. 29 alin. (2), art. 30, 31 şi art. 32 alin. (1) şi (2), art. 33, 34, art. 46-58 şi art. 59 alin (3), art. 60-63, 65-78, 84 şi 95 constituie contravenţie şi se sancţioneazã cu amendã de la 10.000 lei la 80.000 lei.
(2) Încãlcarea prevederilor art. 35-44 constituie contravenţie şi se sancţioneazã cu amendã de la 20.000 lei la 100.000 lei.
(3) Valoarea amenzilor prevãzute la alin. (1) şi (2) se va actualiza prin hotãrâre a Guvernului.
(4) Contravenţiilor prevãzute la alin. (1) şi (2) şi art. 88 alin. (2) le sunt aplicabile prevederile Ordonanţei Guvernului nr. 2/2001 privind regimul juridic al contravenţiilor, aprobatã cu modificãri şi completãri prin Legea nr. 180/2002 , cu modificãrile şi completãrile ulterioare.
ART. 87
Constatarea contravenţiilor şi aplicarea sancţiunilor prevãzute la art. 86 şi art. 88 alin. (2) se fac de cãtre reprezentanţii împuterniciţi ai Autoritãţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor, la sesizarea consumatorilor, a asociaţiilor de consumatori ori din oficiu, în cazul în care, prin încãlcarea prevederilor legale, sunt sau pot fi afectate interesele consumatorilor.
ART. 88
(1) Odatã cu aplicarea sancţiunii amenzii contravenţionale, agentul constatator poate dispune urmãtoarele sancţiuni contravenţionale complementare:
a) respectarea imediatã a clauzelor contractuale care au fost încãlcate;
b) restituirea sumelor încasate fãrã temei legal, într-un termen de maximum 15 zile;
c) aducerea contractului în conformitate cu prevederile legale, în termen de maximum 15 zile;
d) repararea deficienţelor constatate prin procesul-verbal, în termen de maximum 15 zile.
(2) Neaducerea la îndeplinire a sancţiunilor contravenţionale complementare dispuse în termenele şi condiţiile prevãzute în procesele-verbale de constatare a contravenţiei sau sãvârşirea repetatã în decurs de 6 luni de la prima constatare a uneia dintre contravenţiile prevãzute la art. 86 alin. (1) constituie contravenţie şi se sancţioneazã cu amendã de la 80.000 lei-100.000 lei.
(3) Contestarea în instanţã nu suspendã de drept executarea sancţiunilor contravenţionale complementare dispuse.
ART. 89
(1) Odatã cu aplicarea sancţiunii amenzii contravenţionale, agentul constatator poate propune ca mãsurã complementarã suspendarea activitãţii de creditare pânã la intrarea în legalitate şi/sau aducerea tuturor contractelor similare în conformitate cu prevederile legale, în termen de 90 de zile.
(2) Mãsurã complementarã propusã pentru a fi aplicatã potrivit alin. (1) se dispune prin ordin emis de conducãtorul Autoritãţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor.
(3) Ordinul emis potrivit alin. (2) poate fi contestat la instanţa de contencios administrativ, în condiţiile Legii contenciosului administrativ nr. 554/2004 , cu modificãrile şi completãrile ulterioare.

CAP. XI
Dispoziţii tranzitorii şi finale

ART. 90
La data intrãrii în vigoare a prezentei ordonanţe de urgenţã, Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, republicatã în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 319 din 23 aprilie 2008, cu modificãrile ulterioare, se abrogã.
ART. 91
De la data intrãrii în vigoare a prezentei ordonanţe de urgenţã, prevederile Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, se aplicã numai contractelor încheiate cu persoane juridice, cu excepţia art. 11 şi 12, art. 13 alin. (2), art. 18 şi 19 care se aplicã şi contractelor încheiate cu consumatori persoane fizice.
ART. 92
La data intrãrii în vigoare a prezentei ordonanţe de urgenţã, Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare, publicatã în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 611 din 14 decembrie 1999, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, se modificã dupã cum urmeazã:
1. La articolul 2, literele h) şi i) vor avea urmãtorul cuprins:
“h) costul total al creditului pentru împrumutat – toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele şi orice alt tip de costuri pe care trebuie sã le suporte împrumutatul în legãturã cu contractul de credit şi care sunt cunoscute de cãtre creditor, cu excepţia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, în special primele de asigurare, sunt incluse, de asemenea, în cazul în care obţinerea creditului sau obţinerea acestuia potrivit clauzelor şi condiţiilor prezentate este condiţionatã de încheierea unui contract de servicii;
i) valoarea totalã plãtibilã de împrumutat – suma dintre valoarea totalã a creditului şi costul total al creditului pentru împrumutat;”.
2. Articolul 8 va avea urmãtorul cuprins:
“Art. 8. – La solicitarea unei oferte de credit, instituţia autorizatã are obligaţia de a oferi gratuit împrumutatului, pe hârtie sau pe alt suport durabil, un grafic de rambursare şi un exemplar al proiectului contractului de credit.”
3. La articolul 9 alineatul (1), partea introductivã şi literele b), e) şi f) vor avea urmãtorul cuprins:
“Art. 9. – (1) Contractul de credit ipotecar va cuprinde obligatoriu şi urmãtoarele informaţii referitoare la costurile suportate de împrumutat:
…………………………………………………………………
b) rata dobânzii aferente creditului, fixã şi/sau variabilã, împreunã cu informaţii privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru împrumutat;
………………………………………………………………….
e) valoarea totalã plãtibilã de împrumutat;
f) costurile aferente contractului de asigurare, în cazurile în care, pentru acordarea creditului, împrumutatul este obligat sã încheie un contract de asigurare.”
4. Articolul 33^1 va avea urmãtorul cuprins:
“Art. 33^1. – (1) Nerespectarea dispoziţiilor art. 11, 12, art. 13 alin. (2), art. 18 şi 19 constituie contravenţie şi se sancţioneazã cu amendã de la 5.000 lei la 50.000 lei.
(2) Constatarea contravenţiilor şi aplicarea sancţiunilor prevãzute la alin. (1) se fac de cãtre reprezentanţii împuterniciţi ai Autoritãţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor, în cazul în care contractul este încheiat cu un consumator, aşa cum este acesta definit în Ordonanţa Guvernului nr. 21/1992 privind protecţia consumatorilor, republicatã, cu modificãrile şi completãrile ulterioare.
(3) În cazul în care contractul de credit este încheiat cu o persoanã juridicã, persoanele interesate se pot adresa instanţei de judecatã.”
ART. 93
Dispoziţiile prezentei ordonanţe de urgenţã se completeazã cu dispoziţiile Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, ale Ordonanţei Guvernului nr. 51/1997 privind operaţiunile de leasing şi societãţile de leasing, republicatã, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, şi ale Ordonanţei Guvernului nr. 21/1992 privind protecţia consumatorilor, republicatã, cu modificãrile şi completãrile ulterioare.
ART. 94
Prezenta ordonanţã de urgenţã intrã în vigoare în termen de 10 zile de la data publicãrii în Monitorul Oficial al României, Partea I.
ART. 95
(1) Pentru contractele aflate în curs de derulare, creditorii au obligaţia ca, în termen de 90 de zile de la data intrãrii în vigoare a prezentei ordonanţe de urgenţã, sã asigure conformitatea contractului cu dispoziţiile prezentei ordonanţe de urgenţã.
(2) Modificarea contractelor aflate în derulare se va face prin acte adiţionale în termen de 90 de zile de la data intrãrii în vigoare a prezentei ordonanţe de urgenţã.
(3) Creditorul trebuie sã poatã face dovada cã a depus toate diligenţele pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor adiţionale.
(4) Se interzice introducerea în actele adiţionale a altor prevederi decât cele din prezenta ordonanţã de urgenţã. Introducerea în actele adiţionale a oricãror altor prevederi decât cele impuse de prezenta ordonanţã de urgenţã sunt considerate nule de drept.
(5) Nesemnarea de cãtre consumator a actelor adiţionale prevãzute la alin. (2) este consideratã acceptare tacitã.
ART. 96
Anexele nr. 1-3 fac parte integrantã din prezenta ordonanţã de urgenţã.

Prezenta ordonanţã de urgenţã transpune prevederile Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European şi a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori şi de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului, publicatã în Jurnalul Oficial al Uniunii Europene seria L nr. 133 din 22 mai 2008, cu excepţia art. 19, 20, 35-44, art. 71 alin. (3)-(5), art. 79, 86-89 şi 95.

PRIM-MINISTRU
EMIL BOC

Contrasemneazã:
—————-
Ministrul economiei, comerţului şi mediului de afaceri,
Adriean Videanu

Preşedintele Autoritãţii Naţionale pentru Protecţia
Consumatorilor,
Constantin Cerbulescu

Şeful Departamentului pentru Afaceri Europene,
Bogdan Mãnoiu

Bucureşti, 9 iunie 2010.
Nr. 50.

ANEXA 1

I. Ecuaţia fundamentalã care exprimã echivalenţa dintre trageri, pe de o parte, şi rambursãri şi costuri, pe de altã parte
Ecuaţia fundamentalã, care stabileşte dobânda anualã efectivã (DAE), exprimã, pe perioada unui an, egalitatea dintre valoarea totalã prezentã a tragerilor, pe de o parte, şi valoarea totalã prezentã a rambursãrilor şi a costurilor suportate, pe de altã parte, adicã:
*T*

m                     m’
\f2Σ C(K)(1 + X)^-t(k) = Σ D(l)(1 + x)^-S(l),
k=1                   l=1

*ST*

unde:
– X este DAE:
– m este numãrul ultimei trageri;
– k este numãrul unei trageri, astfel 1 = k = m;
– C(k) este valoarea tragerii k;
– t(k) este intervalul, exprimat în ani şi fracţiuni de an, dintre data primei trageri şi data fiecãrei trageri ulterioare, astfel t(1) = 0;
– m’ este numãrul ultimei rambursãri sau al costurilor suportate;
– l este numãrul unei rambursãri sau al costurilor suportate;
– D(l) este valoarea unei rambursãri sau a costurilor suportate;
– S(l) este intervalul, exprimat în ani şi fracţiuni de an, dintre data primei trageri şi data fiecãrei rambursãri sau costuri suportate.

Observaţii:
a) Sumele plãtite de ambele pãrţi la diferite momente nu trebuie sã fie egale şi nu trebuie sã fie plãtite la intervale egale.
b) Data începerii este cea a primei trageri.
c) Intervalele dintre datele utilizate la calcule sunt exprimate în ani sau în fracţiuni de an. Un an se considerã a avea 365 de zile sau 366 de zile pentru anii bisecţi, 52 de sãptãmâni sau 12 luni egale. O lunã egalã se considerã a avea 30,41666 zile, adicã 365/12, indiferent dacã este sau nu un an bisect.
d) Rezultatul calculului trebuie exprimat cu o precizie de cel puţin o zecimalã. Dacã a doua zecimalã este mai mare sau egalã cu 5, la prima zecimalã se adaugã unu.
e) Ecuaţia poate fi rescrisã folosindu-se o singurã sumã şi conceptul de fluxuri (A(k)), care vor fi pozitive sau negative, cu alte cuvinte fie plãtite, fie primite în perioade de la 1 la k, exprimate în ani, adicã:
*T*

n
S = \f2Σ A(k)(1 + X)^-t(k)
k=1

*ST*

S fiind balanţa de fluxuri prezentã. În cazul în care scopul este pãstrarea echivalenţei fluxurilor, valoarea va fi zero.
II. Ipoteze suplimentare necesare pentru calculul dobânzii anuale efective
a) În cazul în care prin contractul de credit se acordã consumatorului libertate în privinţa efectuãrii tragerilor, se considerã cã valoarea totalã a creditului este trasã imediat şi în întregime.
b) În cazul în care prin contractul de credit se prevãd modalitãţi de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobânzii aferente creditului diferite, se considerã cã valoarea totalã a creditului este trasã la nivelul cel mai mare al costurilor şi al ratei dobânzii aferente creditului aplicate mecanismului de tragere cel mai frecvent utilizat pentru respectivul tip de contract de credit.
c) În cazul în care prin contractul de credit se oferã, în general, consumatorului libertatea în privinţa efectuãrii tragerilor, dar se impune, printre diferitele modalitãţi de tragere, o limitare în ceea ce priveşte valoarea şi perioada de timp, se considerã cã valoarea creditului este trasã la prima datã prevãzutã în contract şi în conformitate cu aceste limite de tragere.
d) În cazul în care nu existã scadenţar fix pentru rambursare, se prezumã cã:
(i) creditul se acordã pentru o perioadã de un an; şi
(ii) creditul va fi rambursat în douãsprezece rate egale şi la intervale lunare.
e) În cazul în care existã un scadenţar fix pentru rambursare, dar valoarea unor astfel de rambursãri este flexibilã, valoarea fiecãrei rambursãri se considerã a fi cea mai micã dintre valorile prevãzute în contract.
f) Cu excepţia cazului în care se prevede altfel, în cazul în care contractul de credit prevede mai mult de o datã scadentã, creditul trebuie pus la dispoziţie şi rambursãrile trebuie efectuate la prima datã prevãzutã în contract.
g) În cazul în care plafonul creditului nu a fost încã convenit, acesta este considerat a fi de 5.367 lei.
h) În cazul unui “descoperit de cont”, se considerã cã valoarea totalã a creditului este trasã în totalitate şi pe întreaga duratã a contractului de credit. În cazul în care durata contractului de credit nu este cunoscutã, dobânda anualã efectivã se calculeazã pe baza ipotezei cã durata creditului este de 3 luni.
i) În cazul în care sunt oferite rate ale dobânzilor şi costuri diferite pentru o perioadã sau sumã limitatã, rata dobânzii şi costurile se considerã a fi la nivelul cel mai mare din întreaga duratã a contractului de credit.
j) Pentru contractele de credit pentru consumatori în cadrul cãrora s-a convenit o ratã fixã a dobânzii aferente creditului pentru perioada iniţialã, la sfârşitul cãreia se stabileşte o nouã ratã a dobânzii aferente creditului care este ulterior ajustatã periodic în funcţie de un indice convenit, calculul dobânzii anuale efective se bazeazã pe ipoteza cã, la sfârşitul perioadei cu ratã fixã a dobânzii aferente creditului, rata dobânzii aferente creditului este aceeaşi ca la momentul calculãrii dobânzii anuale efective, pe baza valorii indicelui convenit de la acel moment.

ANEXA 2

INFORMAŢII STANDARD LA NIVEL EUROPEAN PRIVIND CREDITUL PENTRU CONSUMATORI

1. Identitatea şi datele de contact ale creditorului/intermediarului de credit
*T*

┌─────────────────────────────────┬───────────────────────────────────────────┐
│Creditor                         │[Identitate]                               │
│Adresã                           │[Adresa sediului social/punctului de lucru │
│Telefon*)                        │ce urmeazã a fi folositã de consumator]    │
│E-mail*)                         │                                           │
│Fax*)                            │                                           │
│Adresa internet*)                │                                           │
├─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────┤
│Dupã caz                         │[Identitate]                               │
│Intermediar de credit            │[Adresa sediului social/punctului de       │
│Adresã                           │lucru/adresa de domiciliu ce urmeazã a fi  │
│Telefon*)                        │folositã de consumator]                    │
│E-mail*)                         │                                           │
│Fax*)                            │                                           │
│Adresa internet*)                │                                           │
└─────────────────────────────────┴───────────────────────────────────────────┘

*ST*

——–
*) Aceastã informaţie este facultativã pentru creditor.

Ori de câte ori se indicã “dupã caz”, creditorul trebuie sã completeze rubrica respectivã dacã informaţiile sunt relevante pentru produsul de creditare sau sã şteargã informaţiile respective sau rândul respectiv dacã informaţiile nu sunt relevante pentru tipul de credit avut în vedere.
Indicaţiile dintre parantezele pãtrate oferã explicaţii creditorului şi trebuie sã fie înlocuite cu informaţiile corespunzãtoare.

2. Descrierea principalelor caracteristici ale produsului de creditare
*T*

┌─────────────────────────────────────┬───────────────────────────────────────┐
│Tipul de credit                      │                                       │
├─────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────┤
│Valoarea totalã a creditului         │                                       │
│Înseamnã plafonul sau sumele totale  │                                       │
│puse la dispoziţie                   │                                       │
│în temeiul contractului de credit.   │                                       │
├─────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────┤
│Condiţiile care reglementeazã        │                                       │
│tragerea creditului                  │                                       │
│Înseamnã modul şi momentul de        │                                       │
│obţinere a banilor.                  │                                       │
├─────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────┤
│Durata contractului de credit        │                                       │
├─────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────┤
│Ratele şi, dacã este cazul, ordinea  │Va trebui sã achitaţi urmãtoarele:     │
│în care acestea vor fi alocate       │[Valoarea, numãrul şi frecvenţa        │
│                                     │plãţilor care trebuie efectuate de     │
│                                     │consumator]                            │
│                                     │Dobânda şi/sau costurile se plãtesc în │
│                                     │modul urmãtor:                         │
├─────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────┤
│Valoarea totalã pe care va trebui sã │[Suma dintre valoarea totalã a         │
│o achitaţi                           │creditului şi costul total al          │
│Înseamnã suma împrumutatã plus       │creditului pentru consumator]          │
│dobânda şi posibile costuri aferente │                                       │
│creditului.                          │                                       │
├─────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────┤
│Dacã este cazul                      │                                       │
│Creditul este acordat sub forma unei │                                       │
│amânãri la platã pentru un bun sau   │                                       │
│serviciu sau este legat de furnizarea│                                       │
│anumitor bunuri sau prestarea unui   │                                       │
│anumit serviciu.                     │                                       │
│Denumirea bunului/serviciului        │                                       │
│Preţul de achiziţie                  │                                       │
├─────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────┤
│Dupã caz                             │[Tipul garanţiilor]                    │
│Garanţii necesare                    │                                       │
│Aceasta este o descriere a garanţiei │                                       │
│pe care trebuie sã o furnizaţi în    │                                       │
│raport cu contractul de credit.      │                                       │
├─────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────┤
│Dupã caz                             │                                       │
│Rambursãrile nu genereazã o          │                                       │
│rambursare imediatã a valorii totale │                                       │
│a creditului.                        │                                       │
└─────────────────────────────────────┴───────────────────────────────────────┘

*ST*

3. Costurile creditului
*T*

┌─────────────────────────────────────┬───────────────────────────────────────┐
│Rata dobânzii aferentã creditului    │[%                                     │
│sau, dupã caz, diferite rate ale     │- fixã; sau                            │
│dobânzii care se aplicã contractului │- variabilã (cu formula de calcul)     │
│de credit                            │- termene]                             │
├─────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────┤
│Dobânda anualã efectivã (DAE)        │[% Aici se va prezenta un exemplu      │
│Acesta este costul total exprimat ca │reprezentativ care sã menţioneze toate │
│procentaj anual din valoarea totalã  │ipotezele folosite pentru calculul     │
│a creditului.                        │dobânzii.]                             │
│DAE vã ajutã sã comparaţi diferite   │                                       │
│oferte.                              │                                       │
│                                     │                                       │
│Obţinerea creditului sau obţinerea   │                                       │
│creditului conform clauzelor şi      │                                       │
│condiţiilor convenite este           │                                       │
│condiţionatã de încheierea:          │                                       │
│- unei asigurãri pentru garantarea   │da/nu [dacã da, tipul de asigurare]    │
│creditului;                          │                                       │
│sau                                  │                                       │
│- unui contract de servicii accesoriu│da/nu [dacã da, tipul de serviciu      │
│În cazul în care costurile acestor   │accesoriu]                             │
│servicii nu sunt cunoscute de        │                                       │
│creditor, acestea nu sunt incluse    │                                       │
│în DAE.                              │                                       │
│                                     │                                       │
└─────────────────────────────────────┴───────────────────────────────────────┘

*ST*

4. Costuri aferente
*T*

┌─────────────────────────────────────┬───────────────────────────────────────┐
│Dupã caz                             │                                       │
│Este necesar sã se menţinã unul sau  │                                       │
│mai multe conturi pentru înregistra- │                                       │
│rea atât a operaţiunilor de platã,   │                                       │
│cât şi a tragerilor.                 │                                       │
├─────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────┤
│Dupã caz                             │                                       │
│Valoarea costurilor aferente utili-  │                                       │
│zãrii unui mijloc specific de platã  │                                       │
│(de exemplu card de credit)          │                                       │
├─────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────┤
│Dupã caz                             │                                       │
│Orice alte costuri ce reies din      │                                       │
│contractul de credit                 │                                       │
├─────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────┤
│Dupã caz                             │                                       │
│Condiţiile în care costurile privind │                                       │
│contractul de credit prevãzute mai   │                                       │
│sus pot fi modificate                │                                       │
├─────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────┤
│Dupã caz                             │                                       │
│Obligaţia de a plãti taxe notariale  │                                       │
├─────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────┤
│Costuri în caz de întârziere la platã│Vi se va percepe […. (informaţii     │
│Plãţile neefectuate ar putea sã aibã │privind ratele dobânzii, metodele de   │
│consecinţe grave pentru dumneavoastrã│ajustare şi, dupã caz, privind penali- │
│(de exemplu vânzare silitã) şi sã    │tãţile de întârziere)] pentru plãţile  │
│îngreuneze obţinerea de credite.     │restante.                              │
└─────────────────────────────────────┴───────────────────────────────────────┘

*ST*

5. Alte aspecte juridice importante
*T*

┌─────────────────────────────────────┬───────────────────────────────────────┐
│Dreptul de retragere                 │da/nu                                  │
│Aveţi dreptul sã renunţaţi la        │                                       │
│contractul de credit în termen de    │                                       │